Egy család, egy ház — de mennyiért?
Az a magánszemély veheti igénybe az Egy család, egy ház program kínálta kedvezményeket, akinek a nevén nincs ingatlan, illetve olyan lakással rendelkezik, amelyik 50 négyzetméternél kisebb. A programban egyetlen ingatlanra jogosult a kedvezményezett, az így vásárolt lakást pedig öt évig nem lehet eladni. Az állami garancia a kamatokra és különböző illetékekre is kiterjed. A friss módosítások alapján a program legfeljebb 140 ezer euró értékű kölcsönt biztosít új építésű otthon megvásárlásához, amelyhez 15 százalékos előleg szükséges, és legfeljebb 70 ezer euró értékű kölcsönt 5 évnél régebben épült lakás megvásárlásához, 5 százalékos előleggel.
Bár vannak, akik örülnek annak, hogy megemelték a program keretében igénybe vehető hitel összegét, az már nem mindenkinek tetszik, hogy 15 százalékosra emelték az önrészt. Sokak szerint azzal, hogy nőtt az előleg összege, elvész a program szociális jellege, és kevesebben engedhetik meg maguknak, hogy saját otthont vásároljanak. Gazdasági elemzők szerint pedig az sem kizárt, hogy a 140 ezer eurós plafonnal hirtelen megugranak majd az ingatlanárak.
Azok számára, akiket elgondolkodtatott a módosult program, a hotnews.ro hírportál gazdasági elemzői kiszámították, hogy mekkora az a nettó fizetés, amellyel a vevőnek rendelkeznie kell, hogy eleget tegyen a program szabta feltételeknek, és saját ingatlant vásárolhasson. Jelenleg Romániában — a lakosság túlzott eladósodását megelőzendő — a lejalapú fogyasztói és lakáshiteleknél a törlesztőrészlet nem haladhatja meg a hitelt kérelmező nettó jövedelmének 40 százalékát, euróalapú hitelnél pedig a nettó jövedelem 20 százalékát. Ez az arány 5 százalékponttal emelhető lakáshitelek esetében, amikor a kérelmező első lakásának megvásárlására vesz fel jelzáloghitelt. Az eladósodási limitet, egy átlagos, 4,72 százalékos teljes hiteldíjmutatót (DAE), valamint minden hónapban azonos törlesztőrészletet alapul véve következzenek a lehetőségek!
Adott egy 70 ezer eurónál nem drágább ingatlan, amely jelenleg 338 807 lejt ér. Ha ezt a plafont nem haladjuk meg, akkor elégséges az 5 százalékos önrész befizetése. A hitel összege tehát 321 867 lej lesz. Ha ezt az összeget 20 éves futamidővel szeretnénk törleszteni, akkor a 4,72 százalékos hiteldíjmutató mellett a havi fix törlesztőrészlet 2074 lej lesz, ehhez pedig legkevesebb nettó 4600 lejes jövedelemmel kell rendelkezni. Ha a kölcsönt 25 évre veszi fel a vásárló, akkor a részlet 1830 lejre csökken havonta, a 45 százalékos maximális eladósodottság mellett így minimum 4066 lej kell legyen a nettó jövedelem. Abban az esetben, ha a hitel futamideje a maximális harminc év, akkor havonta 1673 lejt kell visszafizetni, a minimálisan elfogadott nettó jövedelem pedig 3717 lej.
Ha viszont már egy 80 ezer euró értékű ingatlanról van szó — a szatmárnémeti ingatlankínálatban sem ritka már egyébként, hogy az új építésű, minden igényt kielégítő háromszobás, teraszos lakásokért ennyit is elkérnek —, amelyet 20 éves futamidőre, 15 százalékos önrésszel vásárolnak meg, akkor a lakás értéke nagyjából 387 208 lej, ebből pedig az előleg 58 081 lejt (12 ezer eurót) tesz ki. A fennmaradó összeget, 329 126 lejt vesz fel tehát hitelként a vásárló. A 4,72 százalékos hiteldíjmutatóval a havi törlesztőrészlet 2121 lej. Mivel legfeljebb a nettó jövedelem 45 százalékáig lehet eladósodni, így ahhoz, hogy a kérelmező megfeleljen, a fizetése legalább nettó 4713 lej kell legyen. Ha ugyanezt a hitelt nem 20, hanem 25 évig törlesztené a vásárló, akkor a havi törlesztőrészlet 1870 lejre csökken, de ehhez is havi minimum nettó 4155 lejes bért kell kapni. Abban az esetben, ha még tovább, 30 évig vállalja a hiteltörlesztést a programot igénybe vevő fiatal, akkor a havi részlet nagyjából 1710 lej lenne, ennek törlesztéséhez pedig már legkevesebb havi 3800 lejes nettó bért is elfogadnak.
Kiszámították azt is, hogy mennyibe kerül a maximális plafont kihasználva az Egy család, egy ház program keretében felvett ingatlanhitel. Ha 140 ezer euró, azaz 677 614 lej a lakás ára, a vásárló 15 százalékos előleggel rendelkezik, és húsz évre veszi fel a kölcsönt, akkor minimum nettó 8248 lejes bért kell kapnia havonta, ebből pedig 3712 lejt fizetne be a havi azonos törlesztőrészletekre. Amennyiben nem húsz, hanem 25 évig fizetné, akkor nettó 7273 lejes fizetés mellett 3273 lej lenne a havi törlesztő, harminc évre pedig még alacsonyabb — 6653 lejes fizetés mellett 2994 lej lenne a havi részlet.
A tapasztalat egyébként azt mutatja, hogy a már megszokott, korábbi Első ház program keretében, bár elegendő volt az 5 százalékos önrész, a fiatalok zöme inkább átlagosan 10 százalékot, néha 15 százalékot fizetett be előlegként, tudva, hogy egy magasabb előleg csökkenti hosszú távon a terhelést, amelyet a havi részletfizetés jelent. Sőt, akik csak tehették, azok közül, akik éltek a lehetőséggel, igyekeztek nem a maximális futamidőre felvenni az ingatlanhitelt, hanem harminc helyett inkább 25 évre.
Bumbuluţ Krisztina
